6 questions à se poser avant de signer un crédit consommation

Rédigé par des auteurs spécialisés Ooreka  À jour en octobre 2021

Envie de changer de voiture ou de vous offrir un beau voyage ? Vous signez un contrat de crédit à la consommation et le tour est joué ! Cet acte facile et rapide mérite pourtant qu'on en étudie attentivement les conditions…

En ai-je réellement besoin ?

Autrement dit, peut-être que vous pouvez attendre un peu ou encore emprunter de l'argent à vos proches.

De très nombreuses familles françaises pensent avoir besoin de tel ou tel bien et contractent un prêt sans en mesurer les conséquences. Soyez honnête et réaliste, vous n'avez pas besoin de changer encore de téléphone portable ni d'ordinateur !

Quel type de crédit me convient le mieux ?

Des crédits à la consommation, il en existe 3 :

Chaque crédit comporte des atouts (pas besoin de fournir un motif de dépense pour le crédit personnel) mais aussi des inconvénients (formule coûteuse pour le crédit revolving).

Le choix d'un crédit doit donc être adapté à vos besoin et être dicté par votre budget et vos capacités de remboursement mensuel.

Quel est le montant total du crédit ?

Ce n'est pas le taux affiché en gros sur les publicités (taux nominal) mais le TEG (taux effectif global) qui indique le coût total d'un crédit.

En cas de défaut de mention ou de mention erronée du taux annuel effectif global, le prêteur peut être déchu du droit aux intérêts dans la proportion fixée par le juge, au regard notamment du préjudice pour l'emprunteur (ordonnance n° 2019-740 du 17 juillet 2019). 

Le remboursement peut durer de 3 mois à 10 ans. Plus la durée du crédit est longue, plus le taux est élevé :

  • Les crédits de moins de 3000 € doivent être remboursés en moins de 3 ans.
  • Ceux de plus de 3 000 € en moins de 5 ans.
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Existe-t-il un délai de rétractation ?

Depuis la loi Lagarde, du 1er juillet 2010, l'emprunteur dispose d'un délai de 14 jours à compter de la date de signature du contrat pour utiliser son droit de rétractation, pour un crédit souscrit à compter du 1er mai 2011.

  • Il doit retourner, par lettre recommandée avec accusé de réception, le bon de rétractation figurant sur l'offre préalable de crédit.
  • Il n'a pas à justifier sa décision.
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Puis-je le rembourser de façon anticipée ?

C'est possible, et souvent un emprunteur va être tenté de rembourser par anticipation lorsqu'il vend un bien, dans le cadre d'un rachat de crédits ou encore en cas de rentrée d'argent.

Le remboursement par anticipation peut intervenir à tout moment et sans qu'aucune indemnité ne soit réclamée à l'emprunteur.

Avec une nuance toutefois pour les crédits à la consommation « amortissables » : une indemnité peut être exigée pour un remboursement partiel supérieur à 10 000 €.

Que se passe-t-il en cas de non paiement ?

Un incident de paiement caractérisé correspond à 2 échéances mensuelles non payées et non régularisées.

Si vous sentez que vous n'êtes plus en mesure d'honorer vos échéances, prenez les devants et contactez votre organisme de crédit :

  • Cela vous permettra peut-être de trouver un arrangement à l'amiable comme le rééchelonnement de votre dette.
  • Sinon, l'organisme prêteur va vous mettre en demeure de payer et peut-être même vous assigner en justice pour recouvrer l'intégralité de son dû.

Dernière conséquence : le fichage à la Banque de France. Cette inscription peut durer jusqu'à 5 ans sans remboursement intégral de la dette.

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Ooreka vous en dit plus

Avant de souscrire un crédit à la consommation, soyez donc bien conscient des différents points précédents. Après un temps de réflexion, si, et seulement si, la souscription vous paraît raisonnable et justifiée, un crédit peut être envisageable.

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